Kupujesz auto i chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy? Lepiej przygotuj się na spotkanie z doradcą kredytowym. Szczególnie w obecnej sytuacji kiedy banki wnikliwiej przyglądają się naszej sytuacji warto być przygotowanym na pytania jakie może nam zadać doradca w banku lub u pośrednika. W ten sposób zwiększamy szanse na otrzymanie najlepszego kredytu samochodowego. Oto najważniejsze wskazówki.
Zdolność kredytowa do spłaty kredytu samochodowego
Aby móc uzyskać kredyt samochodowy doradca w każdym banku będzie musiał ocenić naszą zdolność kredytową. O co zapyta nas więc doradca? Przede wszystkim będzie chciał się dowiedzieć jak jest poziom miesięcznych dochodów netto, jakie jest ich źródło, jakie są nasze comiesięczne obciążenia finansowe i inne (ubezpieczenia, opłaty za mieszkanie, samochód, raty innych kredytów samochodowych czy gotówkowych). Informacje te będą niezbędne do obliczenia zdolności kredytowej. Dobra analiza naszych przychodów i wydatków finansowych pomoże w wybraniu najlepszej oferty kredytu samochodowego. Może okazać się, że np. lepszym rozwiązaniem jest leasing jako źródło pieniędzy na zakup samochodu. Należy pamiętać, że dobry doradca powinien zadać powyższe pytania na początku spotkania. Jeśli podamy mu dokładne odpowiedzi to pomoże mu to łatwiej zasugerować nam walutę kredytu samochodowego oraz okres spłaty.
Celi inne szczegóły kredytu samochodowego
Wbrew pozorom dobre określenie celu kredytowania również pozwala wybrać optymalny kredyt samochodowy (który może być przeznaczony na zakup dowolnego pojazdu: motocyklu, auta, przyczepy kampingowej, łodzi…). Warto więc przed spotkaniem z doradcą kredytowym precyzyjnie określić jaki mamy cel kredytowania oraz ustalić inne kryteria, które są kluczowe przy zaciąganiu kredytu.
Jaki jest dokładny cel kredytu samochodowego?
W zależności od celu kredytowania (auto nowe lub używane, motocykl, przyczepa, inny pojazd) będziemy mieli do wyboru oferty różniące się maksymalną kwotą kredytu oraz okresem kredytowania. Oznacza to, że kredyt samochodowy na zakup auta nowego możemy otrzymać do 100% jego wartości a dla starszych samochodów nie zawsze będzie taka możliwość. Podobnie oferty banków różnią się jeśli chodzi o maksymalny okres. Np. kredyt w jednym banku można zaciągnąć maksymalnie na 5 lat a w innych już na 8 lat. Ważne jest też przeznaczenie kupowanego pojazdu. Jeśli ma to być po prostu nasz środek lokomocji to zwykle kredyt samochodowy jest najlepszym rozwiązaniem. Ale jeśli auto kupujemy dodatkowo do prowadzonej przez nas działalności gospodarczej to można rozważyć leasing jako alternatywę dla kredytu samochodowego.
Jaka jest maksymalna miesięczna rata kredytu samochodowego, jaką możemy spłacać?
Zaciągając kredyt samochodowy bierzemy na siebie dodatkowe comiesięczne zobowiązanie. Musimy dokładnie policzyć ile maksymalnie możemy płacić biorąc pod uwagę obecne dochody oraz obciążenia. Warto też zastanowić się, czy będziemy w stanie spłacać raty w przypadku np. utraty pracy. W tym kontekście należy przygotować sobie tzw. poduszkę finansową równą co najmniej 6 krotności raty kredytowej. Albo zaciągnąć kredyt samochodowy z dodatkowym ubezpieczeniem od utarty pracy czy nieszczęśliwego wypadku.
Jak długo chcielibyśmy spłacać kredyt samochodowy? Z jakim okresem kredytowania będziemy czuli się najbardziej komfortowo?
Większość z nas jest przekonana, że czym krótszy okres kredytowania tym lepiej dla naszego portfela. Wtedy po prostu kredyt samochodowy kosztuje nas mniej. Ale czy takie rozwiązanie zawsze jest najlepsze? Czy warto brać kredyt samochodowy na jak najkrótszy okres jednak za cenę wyższych rat? Jeśli stracimy dochody to niższe raty mogą okazać się zbawienne.
Jak ważna jest dla nas opcja wcześniejszej spłaty kredytu samochodowego? Kiedy ewentualnie chcielibyśmy dokonać nadpłaty?
Wielu kredytobiorców jeszcze przed zaciągnięciem kredytu samochodowego czy hipotecznego chciałoby go jak najszybciej spłacić. W takim przypadku należy wiedzieć wcześniej, czy bank pobiera dodatkową opłatę za częściową lub całkowitą spłatę kredytu.
Czy wiemy w jakiej walucie chcemy zaciągnąć kredyt samochodowy? Czy jesteśmy świadomi ryzyka kursowego, które może sprawić, że raty kredytu samochodowego będą wahać się w górę i w dół? Jaki maksymalnie poziom wahań jest dla nas akceptowalny?
Warto przed spotkaniem z doradcą porównać plusy i minusy wnioskowania o kredyt samochodowy się w złotych polskich oraz obcych walutach. Dodatkowo należy poprosić o opinię samego doradcy.
Pytamy doradcę kredytowego
Druga runda rozmowy to nasze pytania do doradcy w banku. Po wstępnym sprecyzowaniu oczekiwań, co do kredytu samochodowego warto zadać w banku następujące pytania:
-Jakich instytucji finansowych kredyty samochodowe (bank, SKOK-i, firmy leasingowe) doradca posiada w swojej ofercie? Czy doradca rzeczywiście może nam zaoferować najlepszą ofertę kredytu samochodowego spośród wszystkich dostępnych na rynku?
-Czy u doradcy możemy załatwić wszelkie formalności związane z zaciągnięciem kredytu samochodowego?
– Jak długo potrwa uzyskanie kredytu, licząc od momentu złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy?
– Czy rozpatrzenie wniosku o kredyt samochodowy coś kosztuje?
– Czy za udzielenie kredytu samochodowego będziemy musieli zapłacić prowizję? Jeśli tak to w jakiej wysokości?
– Czy można tę prowizję skredytować, czyli nie płacić jej z własnej kieszeni a powiększyć o nią kwotę kredyt samochodowego?
– W jakiej walucie opłaca się zaciągnąć kredyt samochodowy?
– Jaka będzie wysokość miesięcznej raty kredytu?
– Czy bardziej korzystny będzie dla nas wariant rat równych czy rat malejących?
– Czy oprocentowanie kredytu samochodowego jest zmienne czy stałe? Jaki rodzaj oprocentowania wybrać?
– Jeśli jest zmienne to co jaki czas może się zmieniać i na jakiej podstawie? Czy powodem zmiany oprocentowania jest jedynie zmiana rynkowej stawiki WIBOR/LIBOR czy oprocentowanie zmienia się decyzją zarządu banku?
– Jak skonstruowane jest oprocentowanie kredytu samochodowego? Czy składa się ono z marży banku i rynkowej stawki WIBOR/LIBOR, czy jest ustalane w inny, mniej przejrzysty dla klienta sposób?
– Czy można negocjować oprocentowanie kredytu samochodowego? Czy marża banku zależy od kwoty kredytu?
– Jaka jest wysokość opłat za przewalutowanie i wcześniejszą spłatę kredytu?
– Czy opłaty te są zapisane w umowie o kredyt samochodowy czy w innych dokumentach, które nie są załącznikami do umowy (np. tabela opłat i prowizji)? Pamiętajmy, że tabela opłat i prowizji może być zmieniona bez naszej wiedzy, natomiast wszystko co jest zapisane w umowie kredytowej może zostać zmienione jedynie za zgodą obu stron!
– Jakie formalności wiążą się z wcześniejszą spłatą kredytu? Czy konieczna jest wizyta w banku czy można złożyć dyspozycję nadpłaty przez Internet?
– Jakie są całkowite koszty zaproponowanego przez doradcę kredytu samochodowego? Które z opłat musimy ponieść przed wypłatą kredytu, a które będziemy ponosić po wypłacie kredytu?
– Jakie są obowiązkowe ubezpieczenia związane z kredytem samochodowym? Jaki jest koszt tych ubezpieczeń?
– Jakich zabezpieczeń kredytu samochodowego bank wymaga? Czy depozyt kary pojazdu wystarczy? Jakie zabezpieczenie jest lepsze: zastaw rejestrowy czy przewłaszczenie?
-Czy dostępne są dodatkowe ubezpieczenia kredytu samochodowego? Które z tych ubezpieczeń są w naszym przypadku potrzebne a które zbędne? Ile kosztują?
– Czy oferowanym przez doradcę lub bank kredycie samochodowym istnieje możliwość karencji w spłacie rat kapitałowych, czyli zawieszenia płatności tych rat w początkowym okresie kredytowania? Jaki jest maksymalny okres takiej karencji?
– Czy bank oferuje wakacje kredytowe? Na jak długo można zawiesić spłatę rat kredytowych?
Uzyskanie odpowiedzi na powyższe kwestie jest bardzo ważne do świadomego i dobrego wyboru kredytu samochodowego. A rozwaga jest tu szczególnie konieczna jeśli zaciągamy kredyt na kilkadziesiąt tysięcy złotych.
